Πώς θα λειτουργεί ο νέος «κουμπαράς για τη νέα γενιά», όσα πρέπει να γνωρίζουν οι γονείς και παραδείγματα
Ο νέος κουμπαράς για τη νέα γενιά έρχεται να δώσει στις οικογένειες ένα ισχυρό κίνητρο για συστηματική αποταμίευση και επένδυση από τα πρώτα χρόνια ζωής του παιδιού. Για κάθε ευρώ που καταθέτουν οι γονείς σε έναν ειδικό επενδυτικό λογαριασμό, το κράτος θα συνεισφέρει ισόποσα μέχρι συγκεκριμένο ετήσιο όριο, με στόχο τη δημιουργία σημαντικού κεφαλαίου έως την ενηλικίωση. Το πρόγραμμα, όπως παρουσιάστηκε από την πολιτική ηγεσία του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, εντάσσεται στα μέτρα που ανακοινώθηκαν στη ΔΕΘ και φιλοδοξεί να στηρίξει πρακτικά τα πρώτα βήματα της ενήλικης ζωής των νέων.
Τι είναι ο κουμπαράς για τη νέα γενιά
Πρόκειται για έναν ειδικό επενδυτικό λογαριασμό που ανοίγει στο όνομα του παιδιού τα δύο πρώτα χρόνια της ζωής του, χωρίς εισοδηματικά ή περιουσιακά κριτήρια. Η πολιτεία καταθέτει κάθε χρόνο ποσό ίσο με τις οικογενειακές καταθέσεις, έως 1.200 ευρώ ετησίως, με το ανώτατο αυτό όριο να αυξάνεται κατά 10% ανά πενταετία. Τα χρήματα επενδύονται και παραμένουν «κλειδωμένα» μέχρι τη συμπλήρωση των 18 ετών.
Ποιοι δικαιούνται και πώς ανοίγει ο λογαριασμός
– Κάθε παιδί μπορεί να έχει έναν λογαριασμό, αρκεί να ανοιχτεί εντός των δύο πρώτων ετών από τη γέννησή του.
– Απαραίτητη προϋπόθεση: τουλάχιστον ένας από τους δύο γονείς να είναι φορολογικός κάτοικος Ελλάδας.
– Δεν εφαρμόζονται εισοδηματικά ή περιουσιακά κριτήρια.
Πώς λειτουργεί η κρατική συνεισφορά και οι οικογενειακές καταθέσεις
– Το κράτος «ταιριάζει» τις οικογενειακές καταθέσεις έως 1.200 ευρώ ετησίως ανά παιδί, με αύξηση του ορίου κατά 10% ανά πενταετία (1.320 ευρώ το 2032, 1.452 ευρώ το 2037, 1.597 ευρώ το 2042 κ.ο.κ.).
– Ο ρυθμός καταβολών είναι ευέλικτος (μηνιαίος με πάγια εντολή ή όποτε επιθυμεί ο γονέας).
– Αν ένα έτος δεν γίνει κατάθεση από τον γονέα, ο λογαριασμός παραμένει ενεργός και τοκίζεται, αλλά δεν υπάρχει κρατική συνεισφορά για το συγκεκριμένο έτος.
– Το μέγιστο ετήσιο ποσό που μπορεί να καταθέσει ο γονέας είναι 10.000 ευρώ, προκειμένου ο λογαριασμός να μη λειτουργεί ως όχημα απόκρυψης πλούτου.
Επενδύσεις, ρίσκο και διαφάνεια
– Τα κεφάλαια επενδύονται υποχρεωτικά σε αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές, εταιρικά ομόλογα εισηγμένα σε οργανωμένη αγορά ή κρατικά ομόλογα.
– Οι επενδύσεις επιτρέπονται μόνο μέσω οργανωμένων αγορών στην Ελλάδα και την ΕΕ (αποκλείονται τρίτες χώρες).
– Θα είναι διαθέσιμα προϊόντα με διαφορετικά επίπεδα επενδυτικού ρίσκου, ώστε οι γονείς να επιλέγουν σύμφωνα με το προφίλ τους.
– Θεσπίζεται κοινό υπόδειγμα γνωστοποίησης, ενιαίος συνολικός δείκτης κόστους (Total Expense Ratio) και ενιαία μεθοδολογία υπολογισμού, για διαφανείς και δίκαιες συγκρίσεις.
– Παρέχεται δυνατότητα δωρεάν μεταφοράς κεφαλαίων σε άλλα εγκεκριμένα επενδυτικά προϊόντα μεταξύ παρόχων.
Φορολογική μεταχείριση
Το εισόδημα που προκύπτει από τον επενδυτικό λογαριασμό (τόκοι, υπεραξίες κεφαλαίου, μερίσματα) απαλλάσσεται από τον φόρο εισοδήματος. Πρόκειται για σημαντική ενίσχυση της τελικής απόδοσης, καθώς μειώνει το φορολογικό βάρος που συνήθως συνοδεύει τα επενδυτικά προϊόντα.
Πότε και πώς γίνονται αναλήψεις
– Ανάληψη μπορεί να πραγματοποιηθεί μόνο όταν το παιδί συμπληρώσει τα 18 έτη.
– Κατ’ εξαίρεση, πρόωρη ανάληψη επιτρέπεται σε περίπτωση θανάτου γονέα ή τέκνου ή σε σοβαρούς λόγους υγείας του παιδιού που απαιτούν χειρουργική επέμβαση και πιστοποιούνται από δημόσιο νοσοκομείο.
– Μετά τα 18, το σωρευμένο ποσό μεταφέρεται σε τυπικό καταθετικό λογαριασμό στο όνομα του παιδιού.
Πάροχοι, εποπτεία και χρονοδιάγραμμα
– Ο κουμπαράς για τη νέα γενιά θα προσφέρεται από τράπεζες, ασφαλιστικές εταιρείες και Επιχειρήσεις Παροχής Επενδυτικών Υπηρεσιών (ΕΠΕΥ) που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα.
– Οι πάροχοι θα λαμβάνουν ειδική έγκριση, σε συνεργασία με την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς και την Τράπεζα της Ελλάδος όπου απαιτείται, διασφαλίζοντας ότι πληρούνται οι όροι του προϊόντος.
– Στόχος είναι τα πρώτα επενδυτικά προϊόντα να είναι διαθέσιμα από τις αρχές του 2027, ώστε να καλύψουν βρέφη έως 2 ετών που γεννήθηκαν το 2025 ή το 2026.
Παράδειγμα: πόσο μπορεί να φτάσει το κεφάλαιο στα 18
Γονέας παιδιού που γεννήθηκε το 2026 ανοίγει το 2027 επενδυτικό λογαριασμό και καταθέτει:
– 1.200 ευρώ ετησίως για τα έτη 2027–2031,
– 1.320 ευρώ ετησίως για τα έτη 2032–2036,
– 1.452 ευρώ ετησίως για τα έτη 2037–2041,
– 1.597 ευρώ ετησίως για τα έτη 2042–2044.
Το κράτος καταβάλλει αντίστοιχα ποσά κάθε χρόνο. Συνολικά, στα 18 έτη θα έχουν κατατεθεί 49.304 ευρώ, εκ των οποίων 24.652 ευρώ από τον γονέα και 24.652 ευρώ από το κράτος. Αν η μέση ετήσια απόδοση είναι 3%, το τελικό ποσό το 2044 ανέρχεται σε περίπου 64.109 ευρώ. Με απόδοση 5%, φτάνει περίπου τα 77.062 ευρώ. Έτσι, με ίδια συμμετοχή 24.652 ευρώ σε βάθος 18 ετών, ο νέος αποκτά σημαντικό κεφάλαιο στην ενηλικίωση.
Δημοσιονομικό κόστος και ευρύτερα οφέλη
Με την υπόθεση ένταξης περίπου του ενός τρίτου των ετήσιων γεννήσεων (περίπου 23.000 βρέφη τον χρόνο και 56.000 το πρώτο έτος εφαρμογής), το δημοσιονομικό κόστος εκτιμάται σε 55 εκατ. ευρώ το πρώτο έτος, με ετήσια αύξηση περίπου 27 εκατ. ευρώ. Έως το 2040 αναμένεται να διαμορφωθεί κοντά στο μισό δισ. ευρώ. Τα οφέλη είναι πολλαπλά:
– Ενδυνάμωση των νέων για σπουδές, επαγγελματική αφετηρία ή δημιουργία οικογένειας.
– Καλλιέργεια κουλτούρας αποταμίευσης και επένδυσης σε γονείς και παιδιά.
– Ενίσχυση της κεφαλαιαγοράς και της χρηματοδότησης επιχειρήσεων μέσω μετοχών και ομολογιών.
– Ευθυγράμμιση με τη νέα ευρωπαϊκή κατεύθυνση για την Ένωση Επενδύσεων και Αποταμιεύσεων (Savings and Investments Union – SIU).
Τι να προσέξουν οι γονείς πριν επιλέξουν προϊόν
– Συγκρίνετε το συνολικό κόστος (TER) και το προφίλ ρίσκου-απόδοσης.
– Ελέγξτε την ευελιξία μεταφοράς σε άλλο εγκεκριμένο προϊόν χωρίς χρέωση.
– Επιλέξτε ρυθμό καταβολής που «κουμπώνει» στον οικογενειακό προϋπολογισμό.
– Λάβετε υπόψη ότι η κρατική συνεισφορά ισχύει μόνο όταν υπάρχει αντίστοιχη οικογενειακή κατάθεση εντός του έτους.
Ο κουμπαράς για τη νέα γενιά αποτελεί μια στοχευμένη πολιτική που συνδυάζει αποταμίευση, επένδυση και φορολογικά κίνητρα, με σαφή προοπτική να ενισχύσει την οικονομική αυτονομία των νέων. Με ισόποση συνεισφορά του κράτους και ξεκάθαρους κανόνες εποπτείας, δίνει στους γονείς την ευκαιρία να «χτίσουν» από νωρίς ένα σταθερό αποθεματικό για τα παιδιά τους. Εφόσον τηρηθεί το χρονοδιάγραμμα και αξιοποιηθούν με σύνεση τα διαθέσιμα επενδυτικά προϊόντα, ο κουμπαράς για τη νέα γενιά μπορεί να μετατραπεί σε πολύτιμο εφόδιο για την ενηλικίωση κάθε παιδιού.
